西安银行：2.5层数字人民币服务场景创新

来源：2023年度城市金融服务优秀案例评选

获奖单位：西安银行

荣获奖项：数字人民币创新优秀案例奖

一、项目背景及目标

2019年底，数字人民币在深圳、苏州、成都等地进行试点，进入交通、教育、医疗等服务场景中；2020年11月，西安正式被列入数字人民币第二批试点城市名单，由工、农、中、建、交、邮储六大国有银行作为运营机构面向公众发行数字人民币。西安银行作为本地法人银行，拥有本地化的金融科技优势，本着“市民银行”服务地方城市的初心，在数字人民币双层运营体系的框架下，通过与运营机构进行系统对接向社会公众提供数字人民币兑换及消费服务。数字人民币作为央行发行的数字形式的法定货币，具有低成本、支付即结算、匿名性、安全性的特点，在保障高效便捷的支付体验的同时，使得数字人民币支付更为稳定安全、且适用范围更广。我行作为2.5层代理机构通过对接多家运营机构的数字人民币，且不对普通用户限制钱包所属机构，以达到一个APP兼容多家运营机构钱包的作用。目前我行为西安市数字人民币试点提供全场景功能的应用，可以为用户提供数字人民币全流程的金融解决方案，包含支持个人及企业数字人民币消费结算的个人钱包和对公钱包、相关场景下的数字人民币收缴业务，以及企业薪资福利补贴等代发场景。

以数字人民币服务为基础，借助全场景功能，我行为区域G端、B端、C端提供定制化数字人民币解决方案，覆盖政务、便民、旅游、商圈、零售、交通、医疗、校园、社区等九大领域，上线多个全国、全市首家或首批特色场景落地，为陕西省数字人民币场景建设形成示范效应。

二、项目/策略方案

数币钱包业务服务端采用基于Dubbo的分布式微服务技术架构、国产OceanBase数据库，分布式架构的使用有效提升了应用系统的稳定性和高可用性，资源可水平扩展、运行效率高、可靠性强。另外，应用微服务集群部署运行在国芯标准服务器、国产操作系统上，增强了系统自主可控能力，降低信息技术产业供应链可能引发的系统性风险，提升业务连续性风险防控能力。

三、创新点

西安银行用科技赋能数字人民币业务创新，形成了涵盖个人钱包、对公钱包、商户收单、数币代发的全功能场景，兼容工、农、中、建、交、邮储六大运营机构数字人民币钱包，在数字人民币基础功能基础上进行了探索创新，并创新助力人民银行西安分行上线了全国首个数字人民币应用官方信息平台发布，具体创新点如下：

1、个人钱包创新点：一是多种选择，我行积极对接多家2层机构，一方面为客户提供了多种钱包选择的可能行，由用户自由选择使用某一家机构的钱包；二是资金统一管理，对于拥有多个钱包的用户可实现在手机银行内统一管理银行账户及钱包账户；三是开发兑换红包及支付红包，西安银行针对钱包兑换功能开发了兑换红包，用户兑换时可立减红包金额，同时为促进用户支付，在用户进行数字人民币支付后可返红包。

2、对公钱包创新点：一是多种选择及统一管理，支持为西安银行企业客户提供多家数字人民币钱包选择，并可通过企业网银统一管理钱包；二是陕西省内首家实现国库集中支付系统支持数字人民币支付,西安银行对国库集中支付系统进行定制化开发，陕西省内首家实现国库集中支付系统支持数字人民币支付，助力西安市金融局完成财政零余额账户疫情补贴代发及多家政府单位的工资津贴发放。

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3、商户收单创新点：一是创新实现手机银行数币在线支付及H5在线支付，西安银行基于数币转账接口及数币支付即结算特点完成了手机银行线上数币支付方式及H5在线支付，同时兼容支持多家数币钱包。支持客户使用西安银行手机银行在线缴纳话费、暖气费及企业微信党费缴纳功能;二是创新解决小微商户数字人民币个人钱包收单,西安银行基于与西安市出租车管理处合作，依托出租车公司营业执照、出租车司机服务监督卡、出租车司机资质等辅助证明材料，为出租车司机实现小微商户收单。司机通过西安银行手机银行开通个人钱包，并通过西安银行西银惠付收单产品开通数字人民币收单通道，并将数字人民币二维码打印至出租车服务监督卡中，创新解决小微商户数字人民币个人钱包收单;三是创新推出2.5层收单预下单模式,西安银行创新推出2.5层收单预下单模式，即付款人在扫完数字人民币静态收款码后，运营机构先调用2.5层收单机构的预下单接口，收单机构判断商户有收款权限后，生成***订单号给运营机构，然后付款人进行付款操作，若出现漏单等情况，西安银行可通过查询接口进行自动补单及语音播报等后续操作，降低了交易延迟、交易漏单的可能性，极大程度的避免了直接接入运营机构数字人民币静态收款码服务的弊端；四是创新商户侧数字人民币奖励活动，为积极商户及收银员数字人民币使用不积极问题,西安银行定制开发了商户侧交易奖励活动，商户数字人民币交易达标后即可领取红包。

4、平台应用创新点：2022年7月29日，在人民银行西安分行和西安市金融局指导下，由西安银行承建的全国首个数字人民币应用官方信息平台—“数字人民币西安通”上线试运行。该平台集信息发布、知识宣传普及、商户资源整合、优惠活动共享、创新特色宣介于一体。

四、项目过程管理

目前我行个人手机银行采用直连模式接入各个数字人民币运营机构，这种模式下我行直接对接运营机构，通过技术接口向我行客户提供数字人民币钱包的使用能力。中国农业银行作为我行首家接入的钱包运营机构，自2021/1/14日立项至*****批次功能于2021/5/20日投产试运行，项目整体周期为4个月。后期经过不断的探索与总结，后续数字人民币运营机构的接入周期基本控制在2至3个月，其中交行钱包的首批功能的接入共耗时1个月。项目使用敏捷迭代方式进行管理，实现持续集成、持续交付和持续反馈。项目团队不断与运营机构沟通和反馈，逐步发现和解决问题，使产品更贴近用户的实际需求。

五、运营情况

自启动数字人民币推广以来，以试点推广“数字+场景”应用模式为载体，在服务实体经济和促进居民消费等方面，探索出一套安全、高效、便捷的数字人民币支付方式和受理服务，并上线多个全国、全市首家或首批场景落地，为陕西省数字人民币场景建设形成示范效应，包括联合西安市金融局实现全省首笔财政补贴资金数币代发等场景应用；实现了全国首批暖气缴费场景；全国首个出租车数字人民币应用场景；开拓了全国早餐标杆示范工程放心早餐；全市首个医保场景；将全国著名示范街区大唐不夜城打造成为全市首个数字人民币示范街区；助力全国首个沉浸式唐风市井生活街区“长安十二时辰”上线数字人民币支付业务等。

此外，现在西安银行还负责承建了“数字人民币西安通”平台，该平台既是西安市数字人民币生态场景接入、汇聚、管理、展示、导航的统一入口，也是西安数字人民币试点工作官方信息发布、知识宣传普及、市场资源整合、优惠活动共享、创新特色宣介的统一平台，有力促进社会公众、场景商户、试点机构等各方互动，实现数字人民币“市场需求—应用场景—优惠活动—知识普及”循环畅通。

六、项目成效

全国首个数字人民币应用官方信息平台；

全省首笔财政补贴资金数币代发等场景应用-西安市金融局代发；

西安市临潼区首笔财政预算类单位数币工资补贴代发场景；

西安市碑林区首笔财政预算类单位数币补贴发放场景；

全市首个数字人民币法院场景-长安区人民法院；

全市首个房屋登记费用收取场景-西安市不动产登记服务中心；

全国首批暖气费缴纳场景；

全省首个自来水缴费场景；

全市首个医保场景；

全市首个数字人民币示范街区；

新城区首个数字人民币示范街区东新街；

全国首个沉浸式唐风市井生活街区“长安十二时辰”上线数字人民币支付业务；

全国早餐标杆示范工程—放心早餐；

全国首个数字人民币出租车场景；

西安市首个三甲医院-第三医院。

七、经验总结

在数字人民币项目建设和推广初期，明确项目的目标，即提高数字人民币的认知度、接受度和使用率，因此在产品建设过程中围绕目标，不断优化功能体验，解决用户的核心诉求，同时，制定相应的推广策略，包括线上和线下的宣传、优惠活动、推广渠道的选择等，通过合理的策略制定，有效地引导用户使用数字人民币。在推广过程中，不断对推广效果进行评估和分析。通过收集用户反馈、活动数据分析等方式，及时调整和优化推广策略。

在整个数字人民币项目的建设和推广过程中，为了提高工作效率和质量，加强了团队协作和沟通，同时与合作伙伴建立了良好的合作关系，共同推动数字人民币的推广和应用。

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